Referat Piata Bancara

Mai jos puteti citi fragmente din Referat Piata Bancara si de asemenea puteti face Download Referat piata bancara

Citeste fragmente din Referat Piata Bancara

81 - VIII - PIATA BANCARA Reglementari legale aplicabile: Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bancii Nationale a României, modificata de Legea nr. 156/1999; Legea bancara nr. 58/1998, modificata de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 24/1999 si de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 56/2000, aprobata prin Legea nr. 437/2001; Normele Bancii Nationale a României nr. 2/1999 privind autorizarea bancilor, modificate de Normele Bancii Nationale a României nr. 6/1999 si Normele Bancii Nationale a României nr. 10/1999; Normele Bancii Nationale a României nr. 6/1998 privind notificarea deschiderii in Romania de reprezentante de catre bancile straine; Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 8/1999 privind limitarea riscului de credit al bancilor, modificate de Circulara Bancii Nationale a Romaniei nr. 5/2001; Normele Bancii Nationale a României nr. 9/2000 privind capitalul minim al bancilor si al sucursalelor bancilor straine; Ordonanta Guvernului nr. 39/1996 privind infiintarea si functionarea Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar, aprobata si modificata de Legea nr. 88/1997, Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 110/1999 aprobata de Legea nr. 301/2001, si Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 20/2000 aprobata de Legea nr. 303/2001; Legea nr. 83/1997 privind privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar, modificata de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 59/1997 privind destinatia sumelor incasate de Fondul Proprietatii de Stat in cadrul procesului de privatizare a societatilor comerciale la care statul este actionar, Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 88/1997 privind privatizarea societatilor comerciale, cu modificarile si completarile ulterioare, Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 84/1999 aprobata de Legea nr. 299/2001, Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 212/1999 si de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 45/2000, 82 aprobata de Legea nr. 371/2001; Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 privind unele masuri premergatoare privatizarii bancilor, astfel cum a fost aprobata de Legea nr. 409/2001; Hotarârea Guvernului nr. 387/1999 privind organizarea si functionarea Agentiei de Valorificare a Activelor Bancare, modificata de Hotararea Guvernului nr. 29/2000. Normele legale reglementeaza: 1. Sistemul bancar român 2. Banca Nationala a României 3. Societatile comerciale bancare 4. Privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar 5. Agentia de Valorificare a Activelor Bancare 6. Fondul de garantare a depozitelor 1. Sistemul bancar român Dupa anul 1990 s-a revenit asupra conceptiei clasice, organizându-se un sistem bancar pe doua nivele: pe de o parte, Banca Nationala a României cu rol de banca centrala a statului roman, care nu mai este investita cu atributii de banca comerciala si, pe de alta parte, societatile comerciale bancare. Totodata, s-a creat cadrul legislativ pentru privatizarea bancilor de stat incepând cu anul 1998. Bancile importante la care statul este actionar pot deveni banci comerciale private atât cu capital român cât si cu capital strain. 2. Banca Nationala a României Banca Nationala a României a fost infiintata in 1880 ca societate pe actiuni cu capital public si privat. In anul 1901 s-a aprobat vânzarea cotei detinute de stat in Banca Nationala, aceasta devenind o banca particulara cu un statut privilegiat, in care statul isi pastra drept de control. Anterior anului 1989, Banca Nationala a României a fost o banca de stat care a avut si atributii comerciale. Legea 101/1998, privind Statutul Bancii Nationale a României prevede ca aceasta este 83 un organ al statului, cu personalitate juridica, având posibilitatea de a infiinta sucursale, filiale si agentii. Banca Nationala a României se prezinta ca o institutie independenta fata de Guvern. 2.1. Atributiile Bancii Nationale a României Conform Statutului, Banca Nationala a României are urmatoarele atributii: - stabileste si conduce politica monetara si de credit; - poate participa, in numele statului, la tratative si negocieri externe in probleme financiare, monetare, valutare, de credit si de plati, precum si in domeniul autorizarii si supravegherii bancare; - cu imputernicirea Parlamentului, Banca Nationala a României poate sa participe la organizatii internationale cu caracter financiar, bancar si monetar si sa devina membru al acestora; - poate solicita din partea institutiilor de credit si financiare informatiile care îi sunt necesare pentru exercitarea functiilor sale; - este unica institutie din România autorizata cu emisiunea monetara; - are competenta exclusiva in stabilirea valorii nominale, dimensiunilor, greutatii, desenului bancnotelor si monedelor; - poate hotari anularea sau retragerea din circulatie a oricarui insemn monetar emis si punerea in circulatie a altor insemne monetare; - elaboreaza reglementari privind monitorizarea, controlul tranzactiilor valutare pe teritoriul tarii si emite autorizatii pentru transferuri in strainatate, tranzactii pe pietele valutare si pentru alte operatiuni specifice. 2.2. Operatiunile Bancii Nationale a României a) Operatiuni cu societatile bancare si alte institutii de credit - poate sconta si resconta efecte de comert si bonuri de casa ale institutiilor de credit; - poate acorda credite societatilor bancare si institutiilor financiare; - deschideconturi curente societatilor bancare si sucursalelor bancilor, persoane juridice straine, autorizate sa functioneze in România si poate efectua operatiuni intre acestea si servicii de compensare si decontare; - stabileste taxa oficiala a scontului si rata de refinantare; - stabileste regimul rezervelor minime obligatorii pe care bancile trebuie sa le mentina in conturi deschise la BNR; 84 - realizeaza supravegherea bancara a societatilor bancare. b) Operatiuni cu trezoreria statului - tine contul curent al Trezoreriei Statului; - nu percepe comisioane pentru operatiunile efectuate cu Trezoreria; - acorda imprumuturi administratiei centrale pentru acoperirea temporara a decalajului intre venituri si cheltuieli. c) Operatiuni de piata monetara Operatiuni de piata monetara ale Bancii Nationale a Romaniei sunt operatiunile executate la initiativa bancii centrale, ce implica una dintre urmatoarele tranzactii: scontarea, cumpararea, luarea in gaj sau vanzarea de creante, titluri sau alte valori asupra statului, bancilor sau altor persoane juridice si atragerea de depozite de la banci. d) Operatiuni cu aur si valuta - stabileste si conduce politica valutara a statului; - incheie in numele statului acorduri de clearing sau alte contracte cu acest scop; - supravegheaza mentinerea rezervelor internationale la un nivel adecvat; - este autorizata sa efectueze tranzactii cu lingouri de aur si alte metale pretioase, cu valute si bonuri de tezaur. 2.3 Regimul juridic aplicabil Bancii Nationale a Romaniei Operatiunile Bancii Nationale a României sunt reglementate de Legea bancara nr. 58/1998 si de Legea nr. 101/1999 privind Statutul Bancii Nationale a României. In principiu, operatiunile Bancii Nationale a României sunt considerate ca fiind supuse legislatiei comerciale. Angajatii Bancii Nationale a României sunt obligati sa pastreze secretul asupra oricarei informatii nedestinate publicarii. Banca Nationala a Romaniei nu poate participa cu capital la societatile comerciale si nu poate detine alte proprietati decât cele necesare functionarii. 3. Societatile comerciale bancare Al doilea nivel al sistemului bancar românesc este format din societatile comerciale bancare, având un regim juridic distinct dupa cum sunt persoane juridice române sau persoane juridice straine. 85 3.1. Societatile bancare române a) Constituire Societatile bancare se pot constitui numai in forma societatilor comerciale pe actiuni, asa cum acestea sunt reglementate de legea româna. Pentru constituirea unei societati bancare trebuie obtinuta aprobarea din partea Bancii Nationale a României. Dupa inmatricularea societatii, Banca Nationala a României acorda autorizatia definitiva de functionare. In prezent limita minima a capitalului social si a fondurilor proprii ceruta pentru infiintarea unei banci este de 250 miliarde lei. Bancile autorizate de Banca Nationala a Romaniei anterior intrarii in vigoare a Normelor Bancii Nationale a Romaniei nr. 9/2000 prin care s-a stabilit noul prag trebuie sa se asigure ca, incepand cu data de 31 mai 2002, vor dispune de un capital social si de fonduri proprii de cel putin 250 de miliarde de lei. Bancile, persoane juridice române, pot deschide pe teritoriul Romaniei sucursale si alte sedii secundare (agentii si altele asemenea) in conditiile prevazute de reglementarile Bancii Nationale a Romaniei. b) Operatiuni Bancile, persoane juridice romane, si sucursalele bancilor straine pot desfasura, in limita autorizatiei acordate, urmatoarele activitati: - acceptarea de depozite; - contractarea de credite, operatiunile de factoring si scontarea efectelor de comert, inclusiv forfetare; - emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit; - plati si decontari; - leasing financiar; - transferuri de fonduri; - emiterea de garantii si asumarea de angajamente; - tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu: - instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit); - valuta; - instrumente financiare derivate; - metale pretioase, pietre pretioase; - valori mobiliare; - intermedierea in plasamentul de valori mobiliare si oferirea de servicii legate de acesta; 86 - administrarea de portofolii ale clientilor, in numele si pe riscul acestora; - custodia si administrarea de valori mobiliare; - depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare; - inchirierea de casete de siguranta; - consultanta financiar-bancara; - operatiuni de mandat. c) Contractul de credit bancar Conform legislatiei române, contractul de credit bancar este un contract consensual, incheiat in urma exprimarii acordului de vointa intre banca si client. Contractul de credit bancar este un contract de adeziune, majoritatea clauzelor fiind fixate anterior negocierii de catre banca. Contractul de credit bancar, precum si garantiile reale si personale, constituite in scopul garantarii creditului bancar, constituie titluri executorii. Daca sunt intrunite anumite conditii si exista pericolul ca banca sa nu mai poata recupera creditul acordat si dobânda, desi actuala lege bancara nu prevede expres aceasta posibilitate, contractul poate fi denuntat unilateral de catre banca, de exemplu, in cazul in care clientul a furnizat date nereale pe care banca le-a luat in considerare la semnarea contractului sau in situatia in care clientul a incalcat conditiile contractului de credit ori daca situatia economica si financiara a clientului nu mai asigura conditii de rambursare. Desigur, este posibila stipularea in contract a unor clauze de denuntare unilaterala de catre banca. 3.2. Societatile bancare straine Societatile bancare, persoane juridice straine, pot infiinta in România filiale, sucursale si reprezentante. a) Filialele bancilor straine Infiintarea, functionarea si lichidarea filialelor din România ale societatilor bancare, persoane juridice straine, se efectueaza potrivit legislatiei comerciale, dupa recunoasterea acestor societati bancare ca persoane juridice straine, potrivit legii române. Filialele bancilor straine constituite in România sunt persoane juridice române, supuse regimului autorizarii din partea Bancii Nationale a României si li se aplica legislatia comerciala si bancara din România. 87 b) Sucursalele bancilor straine Sucursala, fiind o entitate fara personalitate juridica, urmeaza de regula regimul juridic impus societatii - mama. Insa, in România, sucursalele bancilor straine sunt supuse, ca si filialele, regimului autorizarii de catre Banca Nationala a României si au obligatia de a respecta regimul juridic comercial si bancar stabilit de legile române. c) Reprezentantele Notificarea deschiderii de reprezentante a unor societati bancare straine, precum si functionarea acestora in România sunt reglementate de norme speciale. Reprezentantele se constituie prin decizia societatii - mama si nu sunt supuse regimului autorizarii de catre Banca Nationala a României. Intr-un termen de 15 zile de la infiintare, reprezentantele trebuie sa comunice Bancii Nationale a României o serie intreaga de informatii referitoare la indeplinirea conditiilor legislative impuse in România. 3.3. Secretul profesional Orice membru al consiliului de administratie al unei banci, precum si toate persoanele care participa la activitatea bancii sunt obligate sa pastreze secretul profesional. Informatii privind sumele depuse si operatiunile efectuate pe numele persoanelor fizice si juridice se vor transmite numai titularilor sau reprezentantilor lor legali, iar in cauzele penale in care s-a pus in miscare actiunea penala impotriva titularului, la cererea scrisa a procurorului sau a instantei judecatoresti. Personalul bancii nu poate uza, in folos personal, de informatiile bancare pe care le detine sau de care a luat cunostinta in orice mod. Aceste exigente se aplica si persoanelor care obtin din activitatea de control si supraveghere sau din rapoarte ori documente ale bancii, informatii de natura celor mentionate. 3.4. Cerinte prudentiale Cerintele prudentiale sunt mult mai riguros stipulate de actuala reglementare, in comparatie cu precedenta. Aceste prevederi sunt incluse in una din sectiunile capitolului intitulat “Cerinte operationale”. Conform legii bancare, bancile trebuie sa respecte urmatoarele cerinte prudentiale atunci când acestea sunt prevazute de reglementarile Bancii Nationale a României a) nivelul minim de solvabilitate, determinat ca raport intre nivelul fondurilor proprii si 88 totalul activelor si elementele in afara bilantului, ponderate in functie de gradul lor de risc; b) expunerea maxima fata de un singur debitor, exprimata procentual (maxim 20%), ca raport intre valoarea totala a acesteia si nivelul fondurilor proprii ale bancii; c) expunerea maxima agregata,exprimat procentual, ca raport intre valoarea totala a expunerilor mari si nivelul fondurilor proprii; d) nivelul minim de lichiditate, determinat in functie de scadentele creantelor si angajamentelor bancii (banca trebuie sa detina in portofoliul ei un anumit procent de active lichide sau usor realizabile); e) clasificarea creditelor acordate si a dobânzilor neincasate aferente acestora si constituirea provizioanelor specifice de risc; f) pozitia valutara, exprimata procentual in functie de nivelul fondurilor proprii; g) administrarea resurselor si plasamentelor bancii; h) extinderea retelei de sucursale si alte sedii secundare ale bancii. Valoarea totala a investitiilor pe termen lung ale unei banci, in valorile mobiliare emise de o societate comerciala care nu este angajata in una sau mai multe din activitatile financiare prevazute la pct. 3.1. b), nu poate depasi: - 20 % din capitalul social al societatii comerciale respective; si - 10 % din fondurile proprii ale bancii. Valoarea totala a investitiilor pe termen lung ale bancii, in valorile mobiliare emise de asemenea societati comerciale, nu poate depasi 50 % din fondurile proprii ale bancii. Valoarea totala a investitiilor unei banci in valori mobiliare, efectuate in nume si cont propriu, nu poate depasi nivelul de 10 % din fondurile sale proprii, cu exceptia unor titluri de stat. Imprumuturile acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai in conditiile stabilite de reglementarile Bancii Nationale a României (nu pot depasi 20 % din capital si sunt insotite de instituirea unor masuri suplimentare de evidenta, raportare si control). 3.5. Operatiuni bancare interzise - angajarea in tranzactii cu bunuri mobile sau imobile, cu exceptia celor necesare desfasurarii activitatii si pentru folosinta salariatilor precum si celor rezultate din executarea creantelor; - achizitionarea propriilor actiuni sau gajarea lor in contul datoriilor bancii, cu exceptia rascumpararii actiunilor proprii in vederea reducerii capitalului social, dar numai cu autorizarea prealabila a Bancii Nationale a României; 89 - acordarea de imprumuturi sau furnizarea altor servicii clientilor, conditionate de vânzarea sau cumpararea actiunilor bancii; - acordarea de credite garantate cu actiunile emise de banca; - primirea de depozite, titluri, alte valori, când societatea bancara se afla in starea de incetare de plati; - angajarea in acceptarea de depozite, daca majoritatea depozitelor provin de la angajatii bancii, cu exceptia operatiunilor fondurilor de plasament si a altor operatiuni financiare bazate pe principiul mutualitatii. 4. Privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar 4.1. Modalitati de privatizare Privatizarea acestor societati bancare se poate realiza prin urmatoarele modalitati: a) majorarea capitalului social prin aport de capital privat, in numerar, in baza unei oferte publice sau a unui plasament privat; b) vânzarea de actiuni gestionate de Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului, numai contra numerar, cu plata integrala catre: - persoane fizice române; - persoanelor fizice straine; - persoane juridice române cu capital majoritar privat, inclusiv societati de investitii financiare; - persoane juridice straine cu capital majoritar privat. c) combinarea primelor doua modalitati. Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) este gestionar al participatiei statului. Vânzarea de actiuni gestionate de APAPS se realizeaza prin oricare dintre metodele prevazute de legea privatizarii societatilor comerciale, de legea privind valorile mobiliare si bursele de valori, precum si de reglementarile emise in aplicarea acestei legi. Pentru privatizarea fiecarei societati bancare se constituie prin hotarare a Guvernului, la propunerea comuna a Bancii Nationale a Romaniei, Ministerului Dezvoltarii si Prognozei, APAPS si Ministerului Finantelor Publice, o comisie de privatizare care raspunde de realizarea obiectivelor Legii privind privatizarea societatilor bancare si de respectarea principiilor de transparenta, rigoare si obiectivitate. Privatizarea acestor societati se va face pe baza unor rapoarte de evaluare si a studiilor de fezabilitate, intocmite de o firma de specialitate, in conformitate cu standardele internationale. 90 4.2. Limite in procesul de privatizare Persoanele fizice sau juridice, române sau straine, care actioneaza direct sau indirect, individual sau impreuna si in legatura cu terti, nu vor putea dobândi dreptul de proprietate asupra unui numar de actiuni care reprezinta mai mult de 20 % din capitalul social total al unei societati bancare care se privatizeaza, cu exceptia institutiilor financiar-bancare internationale reputate. Orice persoana care intentioneaza sa achizitioneze o participatie de cel putin 5 % din capitalul social al bancii, trebuie sa obtina aprobarea prealabila a Bancii Nationale a Romaniei, in conformitate cu reglementarile emise de aceasta. Legea interzice, de asemenea, tranzactiile si operatiunile urmatoare: a) contractele de vânzare-cumparare anticipata a actiunilor, precum si orice alte intelegeri incheiate anterior momentului privatizarii; b) bancile care isi desfasoara activitatea in România nu pot acorda credite in vederea platii actiunilor dobandite de la APAPS sau pentru achitarea actiunilor subscrise in cazul majorarii de capital social la societatile bancare care se privatizeaza; c) persoanele care doresc sa achizitioneze actiuni ale societatilor bancare care se privatizeaza nu pot utiliza in acest scop credite obtinute in România; d) pentru achizitionarea de actiuni se pot utiliza credite obtinute in strainatate, dar este interzisa constituirea gajului asupra actiunilor care urmeaza a fi dobândite, pentru garantarea rambursarii acestora. 5. Organizarea si functionarea Autoritatii pentru Valorificarea Activelor Bancare Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 privind unele masuri premergatoare privatizarii bancilor, astfel cum a fost modificata prin legea de aprobare, Legea nr. 409/2001, stabileste cadrul juridic pentru valorificarea unor active ale bancilor la care statul este actionar majoritar, in vederea pregatirii acestora pentru inceperea procedurilor de privatizare, in scopul cresterii gradului de solvabilitate, credibilitatii interne si externe sau reglementarii problemelor de natura financiara ale acestora pentru mentinerea viabilitatii sistemului bancar, precum si pentru accelerarea procedurilor de recuperare acreantelor cesionate. Autoritatea de Valorificare a Activelor Bancare (“AVAB”) a fost infiintata prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 ca institutie de specialitate a administratiei publice centrale, cu personalitate juridica, in subordinea Guvernului si sub 91 coordonarea directa a ministrului pentru coordonarea Secretariatului General al Guvernului. Data la care activitatea AVAB urmeaza sa inceteze se va stabili prin lege. AVAB are doua atributii principale: - preluarea, cu plata, in scopul valorificarii, de la bancile la care statul este actionar majoritar, a creantelor neperformante, a bunurilor mobile si imobile intrate in patrimoniul bancilor ca urmare a procedurilor de executare silita (preluarea se face la valoarea neta a activelor bancare respective) si a creantelor comerciale asociate activelor bancare supuse valorificarii; - valorificarea activelor bancare preluate la valoarea de piata a acestora, prin initiere si/sau finalizare, dupa caz, a procedurilor de executare silita; vanzarea creantelor prin licitatie publica; negocierea creantelor si esalonarea scadentelor; esalonarea incasarii creantelor cu actualizarea valorii nominale initiale si, dupa caz, a valorii garantiilor; conversia creantelor in actiuni sau in parti sociale, mecanisme si operatiuni specifice pietei de capital sau orice alte masuri de natura sa faciliteze valorificarea optima a creantelor. Precizari: Actele juridice care constituie izvorul creantelor si al accesoriilor acestora, cesionate AVAB, sunt titluri executorii, precum si orice acte sau intelegeri incheiate de aceasta pentru valorificarea creantelor bancare. < Ú , Ê ropriu de executori, cu o activitate strict legata de punerea in executare a titlurilor executorii. Litigiile in legatura cu creantele neperformante preluate la datoria publica in care AVAB este parte se solutioneaza cu respectarea regulilor speciale stabilite prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.51/1998, asa cum a fost aprobata de Legea 409/2001, completate in mod corespunzator de dispozitiile Codului de Procedura Civila. 6. Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar s-a constituit ca persoana juridica de drept public, fiind organizat si functionand in baza unui statut propriu aprobat de banca Nationala a Romaniei, la propunerea Consiliului de Administratie al Fondului. Scopul Fondului este de a garanta rambursarea depozitelor constituite la societatile bancare de catre deponenti persoane fizice, in anumite conditii si limite. Astfel, in cazul in care o societate bancara nu este in masura sa isi onoreze obligatiile fata de deponentii 92 sai, Fondul va garanta plata catre acestia a fondurilor depozitate. Resursele financiare de care dispune Fondul pentru garantarea depozitelor se constituie, in principal, prin participarea obligatorie a tuturor societatilor bancare, persoane juridice romane si sucursale ale bancilor straine, autorizate sa primeasca fonduri de la persoanele fizice, dar si din imprumuturi, venituri din lichidarea creantelor sale, venituri din investirea resurselor sale, alte venituri (donatii, subventii bugetare). Plata catre deponenti se face in limita unui plafon de garantare care in prezent este de 88.505.000 lei de deponent, pentru situatia in care bancile devin indisponibile in cursul semestrului II al anului 2001. Cuantumul acestui plafon de garantare este modificat rial de catre Fond prin indexarea acestuia cu indicele preturilor de consum comunicate de Comisia Nationala pentru Statistica. 쥁`